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메디케어 오픈엔롤먼트 2026 — 10월 1일부터 바뀌는 영업 규제, 뭐가 달라지나 메디케어 오픈엔롤먼트 2026 — 10월 1일부터 바뀌는 영업 규제, 뭐가 달라지나 3편에서 브로커 수수료 얘기를 하면서 "누가 추천하는지도 봐야 한다"고 썼는데, 그 글을 쓰고 며칠 지나지 않아 딱 맞는 소식을 발견했다. 메디케어 오픈엔롤먼트(10월 15일~12월 7일)가 시작되기 2주 전인 10월 1일 부터, 브로커와 보험사의 영업 방식을 제한하던 규정들이 대거 풀린다. 정부가 소비자를 지켜주던 안전장치 몇 가지가, 하필 1년 중 가장 많은 전화와 우편이 쏟아지는 시기 직전에 사라지는 셈이다. 뭐가 바뀌는지, 그래서 뭘 더 조심해야 하는지 정리해봤다. 뭐가 없어지나 1. 48시간 대기 규정 폐지 지금까지는 브로커가 "Scope of Appointment(SOA, 상담 동의서)"에 서명을 받은 뒤 실제 플랜 상담을 하기까지 48시간을 기다려야 했다. 이 시간이 생각할 틈을 줬는데, 10월 1일부터는 서명 직후 바로 상담(같은 통화, 같은 방문)이 가능해진다. 2. 교육 행사와 판매 행사 사이 12시간 제한 폐지 무료 설명회 같은 "교육 행사"와 실제 플랜을 파는 "판매 행사"는 지금까지 최소 12시간 간격을 두고 다른 시간에 열어야 했다. 이제는 같은 장소에서 교육이 끝나자마자 바로 판매로 넘어갈 수 있다. (참석자에게 전환 사실을 알리고 나갈 기회를 줘야 한다는 조건은 남아있다.) 3. "최고", "1등" 같은 과장 광고 표현 다시 허용 4. 통화 녹음 보관 기간 10년 → 6년으로 축소 나중에 "그때 그렇게 설명 안 했는데요"라는 분쟁이 생겼을 때, 확인할 수 있는 기록의 유효기간이 줄어드는 셈이다. 왜 이게 풀렸을까, 그리고 왜 걱정되는 부분인가 ...

지난 RMD 글에서 살짝 예고했던 얘기다 — "미리 Roth로 전환해두면 나중에 RMD 폭탄을 피할 수 있다"고 한 줄 흘려놨는데, 오늘은 그 얘기를 제대로 풀어본다. 언제 하는 게 유리한지, 왜 어떤 시기는 "골든타임"이라고 부르는지, 그리고 실수하기 쉬운 함정까지. 1. Roth 전환이 뭔가 전통 IRA에 있는 돈을 Roth IRA로 옮기는 걸 말한다. 옮기는 순간 그 금액만큼 그 해의 소득으로 잡혀서 세금을 낸다. 대신 한 번 Roth로 들어가면, 그 이후로는 인출할 때 세금이 아예 안 붙고, 본인 생전엔 RMD 의무도 없다. 즉 "지금 세금 내고 나중에 편해지느냐, 나중에 세금 내고 지금 편하느냐"의 선택이다. 그런데 이게 아무 때나 해도 똑같이 유리한 게 아니라, 세율이 낮은 시기에 해야 진짜 이득 이 된다. 목차 2. 골든타임이라 불리는 시기 3. 왜 이 시기가 유리한가 3-1. IRMAA랑 ACA, 작동 방식이 다르다 4. 실제로 어떻게 하나 5. 흔히 하는 실수 3가지 6. 5년 규정(5-Year Rule)의 함정 7. 체크리스트 8. 자주 묻는 질문 2. 골든타임이라 불리는 시기 사람마다 다르지만, 보통 이 구간을 얘기한다. 구간 소득 상황 전환 적합도 일하는 동안 (은퇴 전) 월급 소득으로 세율 구간이 높은 편 대체로 불리 — 이미 높은 세율에 전환 소득까지 더해짐 은퇴 직후 ~ 소셜시큐리티 수령 전 (보통 62~65세 전후 시작) 월급이 끊기고, 소셜시큐리티도 아직 안 받는 경우가 많아 소득이 뚝 떨어짐 가장 좋은 구간 — 세율 구간이 낮게 유지되는 몇 년 소셜시큐리티 수령 후 ~ RMD 시작 전 (73세 직전까지) 소셜시큐리티 소득이 ...

📅 최종 업데이트: 2026년 8월 — 아래 금액·기준은 2025~2026년 과세연도 기준이며, 매년 소폭 조정될 수 있습니다. 은퇴 후 매달 들어오는 소셜시큐리티 연금. 평생 일해서 받는 돈이니 당연히 100% 내 돈이겠지 싶겠지만, 소득에 따라 연금의 최대 85%까지 세금이 붙을 수 있다는 걸 아는 사람은 의외로 많지 않다. 근데 이 글, 끝까지 읽으면 오히려 안심하게 될 거다 — 2025년부터 새로 생긴 공제 덕분에, 실제로 세금을 내는 시니어는 생각보다 훨씬 적다. 먼저 결론부터 말해두자. 정부 추산에 따르면 소셜시큐리티를 받는 시니어의 약 88%는 2025년부터 새로 생긴 공제 덕분에 사실상 연금에 대한 세금을 한 푼도 안 내게 된다. 다만 이건 자동으로 되는 게 아니라 소득 구조를 알아야 정확히 계산되는 부분이라, 원리부터 하나씩 짚어보자. 목차 콤바인드 인컴(Combined Income)이란 파일링 신분별 과세 기준표 실전 계산 예시 🆕 2025년부터 달라진 것 — 시니어 특별공제 교사·공무원이셨다면 — WEP·GPO 폐지 절세 실전 팁 체크리스트 도움받을 수 있는 곳 자주 묻는 질문 콤바인드 인컴(Combined Income)이란 연방 국세청(IRS)은 소셜시큐리티 연금 과세 여부를 판단할 때, 일반적인 총소득이 아니라 콤바인드 인컴(Combined Income) 이라는 별도 기준을 쓴다. 계산식은 이렇다. 콤바인드 인컴 = AGI(조정총소득) + 비과세 이자소득 + 소셜시큐리티 연금 수령액의 50% AGI(Adjusted Gross Income) — 은퇴 후 근로소득, 사업소득, 전통적 IRA·401(k) 인출액 등을 포함한 조정총소득 비과세 이자소득 — 지방...